В декабре Банк России приступает к тестированию платформы «Знай своего клиента» (ЗСК), которая позволит банкам тратить меньше ресурсов на анализ каждого клиента с точки зрения антиотмывочного законодательства. Подробнее о платформе «Б.О» рассказал Илья Ясинский, директор департамента финансового мониторинга и валютного контроля Банка России
— Какова главная цель внедрения централизованной платформы «ЗСК» в финансовых учреждениях РФ? Какие главные принципы положены в основу разработки централизованной платформы «ЗСК»?
— Схемы сомнительных операций постоянно модифицируются и усложняются. Многие из них реализуются одновременно в нескольких финансовых учреждениях. Уровень подготовленности организаторов сомнительных схем как с технической, так и с правовой стороны сейчас очень высок. Все это увеличивает финансовые и трудовые затраты банков, необходимые для поддержания на приемлемом уровне работы IT-систем и аналитики комплаенс-подразделений.
Дополнительные сложности возникают у банков со своевременной и правильной квалификацией отдельных операций клиентов, совмещающих реальный бизнес и вывод денежных средств в теневой оборот.
Как следствие банки все чаще вынуждены обращаться к клиентам и запрашивать у них пояснения и большие массивы информации и документов. Это негативно сказывается в том числе и на добросовестных клиентах, вынужденных объяснять экономическое содержание и целесообразность операций.
При недостаточности информации для корректной оценки риска операций клиента и его контрагентов банки могут «перестраховываться» и отказывать в проведении операций даже при выявлении незначительных комплаенс-рисков либо рисков технического характера.
В этих условиях совершенно логичным и востребованным рынком шагом является создание на базе Банка России современного информационного сервиса, позволяющего в режиме онлайн оценивать уровень риска клиента кредитной организации.
Банк России накопил значительный опыт в выявлении и квалификации подозрительных операций на разных звеньях платежных цепочек. Наши информационно-аналитические возможности несоизмеримы ни с одним отдельно взятым финансовым институтом. В этом смысле инструментарий Банка России обладает высокой релевантностью и оперативностью и позволяет осуществлять мониторинг всего банковского сектора, выставляя объективные экспертные оценки характеру экономической деятельности тех или иных субъектов. Эти оценки, к слову сказать, подтверждаются банками в 99% случаев.
Главной целью создания платформы ЗСК является существенное снижение нагрузки на добросовестных предпринимателей, в первую очередь на малый и микробизнес — формирование так называемой экосреды «зеленых» клиентов. То есть клиентов с низким уровнем риска, к которым относятся лица, осуществляющие реальную хозяйственную деятельность без «примеси» подозрительных операций. При этом внутри экосреды «зеленых» клиентов платежи должны осуществляться без ограничений.
Достижению этой цели будут способствовать сокращение «перестраховочных» запросов о предоставлении дополнительной информации (документов) о проведении тех или иных операций и как следствие снижение трудовых и временных затрат бизнеса на взаимодействие с кредитными организациями.
— Снижение нагрузки в части AML на банки — это только один аспект вопроса. Более важно, наверное, общее повышение прозрачности банковских операций клиентов в масштабе страны. Это так? Если это так, то на какие категории клиентов в первую очередь направлено внедрение этой платформы? На физлиц? На крупный бизнес? На малый бизнес и индивидуальных предпринимателей?
— Повышение прозрачности банковских операций — еще один важный аспект платформы «ЗСК».
Основной акцент, во всяком случае на первоначальном этапе, будет сделан на оценке риска клиентов кредитных организаций, являющихся российскими юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями.
Создание платформы позволит банкам сконцентрировать свое внимание на операциях действительно важной зоны высокого («красного») уровня риска — то есть на лицах, не осуществляющих реальную хозяйственную деятельность, зарегистрированных на подставных физических лиц и контролируемых третьими недобросовестными лицами, затрудняющими либо делающими невозможной работу налоговых и правоохранительных органов по установлению бенефициаров подозрительных операций, обеспечивающих расчеты теневого сектора экономики.
Наши оценки банковских клиентов, которые попадут в периметр платформы «ЗСК», показывает, что доля клиентов низкого уровня риска составляет 99% общего количества хозяйствующих субъектов (в настоящее время их насчитывается около 7,1 млн), а доля клиентов высокого уровня риска не превышает 0,7%.
— Каким образом внедрение централизованной платформы «ЗСК» вписывается в общее русло развития RegTech технологий с перспективной целью машиночитаемых взаимодействия банка и регулятора?
— Задачами внедрения платформы «ЗСК» как RegTech-решения являются автоматизация и стандартизация бизнес-процессов, обеспечивающих выполнение «противолегализационных» требований, повышение эффективности «противолегализационных» систем кредитных организаций за счет более точечного и ориентированного взаимодействия банков с клиентами. Кроме того, внедрение платформы позволит снизить операционные расходы кредитных организаций благодаря смещению акцентов на работу с клиентами, обладающими более высокими рисками.
— В рамках совершенствования законодательной базы KYC термин «отмывание денег» расширен до «подозрительных операций». Как банк России описывает понятие «подозрительные операции»? Насколько сильно расширяется перечень операций, которые подпадают под действие закона?
— Само понятие «подозрительная операция» не является новеллой российской «противолегализационной» системы, и его закрепление в законопроекте не привносит ничего принципиально нового и ранее неизвестного финансовым организациям.
Их деятельность по выявлению подозрительных операций на протяжении вот уже 20 лет является составной частью ежедневных комплаенс-процедур.
Предлагаемое изменение направлено прежде всего на совершенствование понятийного аппарата «противолегализационного» законодательства.
— Эта система будет обязательной для банков?
— Законопроект не обязывает кредитные организации использовать платформу «ЗСК». Закон определяет информацию Банка России как дополнительную. Каждый банк будет самостоятельно принимать решение — использовать ее или нет. Вместе с тем уже сейчас мы видим активный интерес банков к создаваемому сервису. Сомнений в том, что он будет востребован, у нас нет.
— Сегодня на различных отраслевых конференциях много говорят о прозрачности принятия решений IT-системами, использующими методы искусственного интеллекта. Будет ли обеспечена прозрачность отнесения клиента к той или иной группе риска в рамках централизованной платформы «ЗСК» для конкретного банка? Какие сведения о клиентах используются? Какое количество источников данных о клиентах используется в данной платформе и какого рода эти источники?
— В алгоритмы платформы «ЗСК» заложено множество моделей оценки уровня риска клиентов, в том числе применяющих методы искусственного интеллекта.
Важно отметить, что все выявленные платформой «ЗСК» высокие риски по клиентам в обязательном порядке будут подтверждаться мотивированным суждением наших аналитиков.
Критерии отнесения юридических лиц и индивидуальных предпринимателей к группам риска проведения подозрительных операций будут опубликованы на нашем сайте, а в выработке критериев помимо Банка России также будет участвовать Росфинмониторинг.
В основу критериев будут положены самые разные факторы. В том числе те, которые уже сейчас доводятся нами по согласованию с Росфинмониторингом до сведения кредитных организаций и широкого круга заинтересованных субъектов и содержатся в соответствующих методических рекомендациях и информационных письмах Банка России.
— Изменятся ли методы и способы реагирования на выявление подозрительных операций по сравнению с действовавшими ранее мерами реагирования на выявление фактов «отмывания денег»? В мероприятиях KYC в банках в новых условиях будут отвечать и сами банки, и регулятор. Как распределяется между ними ответственность за выявление подозрительных операций клиентов? За счет чего ликвидируется в этой ситуации конфликт интересов (два разных автора принимают решения относительно одного и того же клиента) и достигается синергическое усиление совместных действий?
— Методы и способы реагирования на факт выявления подозрительных операций не претерпят каких-то сущностных изменений по сравнению
с сегодняшними. Как и сейчас, банки будут продолжать самостоятельно выполнять свой функционал по выявлению подозрительных операций.
Еще раз подчеркну, что информация платформы «ЗСК» является для кредитных организаций дополнительным фактором, влияющим на оценку уровня риска совершения клиентом подозрительных операций. Порядок осуществления банками внутреннего контроля, включая основания применения тех или иных «противолегализационных» полномочий, устанавливается ими самостоятельно во внутренних документах и зависит от уровня риска проведения клиентами подозрительных операций.
Вся эта работа базируется на действующих уже много лет механизмах функционирования российской противолегализационной системы. В этом смысле синергетическое усиление совместных действий будет достигнуто за счет наполнения программно-технических комплексов кредитных организаций, используемых ими в своей практической деятельности при обслуживании клиентов и анализе их операций, актуальной информацией платформы «ЗСК».
Градация клиентов по уровню риска предполагает несколько вариантов развития событий:
- Самый либеральный подход — в отношении клиентов с низким риском. Предполагается, что клиенты экосреды «зеленых» клиентов могут беспрепятственно проводить платежи между собой. Это условие достигается установлением запрета на применение банками так называемых отказных полномочий.
- В отношении клиентов со средней или высокой степенью риска сохраняется действующий в настоящее время правовой инструментарий, включая право на отказ в выполнении распоряжения клиента о совершении операции.
- Самый жесткий подход применяется в отношении клиентов с высоким уровнем риска в случае одновременного признания лица высокорисковым как самим банком, так и Банком России. В отношении таких лиц предусматривается установление запрета на совершение практически любых финансовых операций, то есть, по сути, блокировка счета.
Сразу отмечу, что для обеспечения защиты прав и интересов этой категории клиентов законопроект устанавливает механизмы их защиты как на уровне межведомственной комиссии, созданной при Банке России в соответствии с 115-ФЗ (МВК), так и в судебном порядке.
— Как будет реализован интерфейс с централизованной платформой «ЗСК» для банков? Какие регламентные сроки по получению оценки заемщика из централизованной системы закладываются в систему?
— Информация об отнесении клиентов к одной из трех групп риска будет направляться в кредитные организации в ежедневном режиме через личные кабинеты на сайте Банка России. Информация о высоком риске дополнительно будет сопровождаться сведениями о типологии риска. Кредитные организации самостоятельно определят, как учитывать данную информацию в своих учетно-операционных системах.
— В публикациях на тему централизованной платформы «ЗСК» говорится, что в результате удастся снизить нагрузку на кредитные организации и их клиентов. За счет чего это удастся сделать?
— Если коротко, в том числе суммируя все вышесказанное, снижение нагрузки произойдет прежде всего за счет смещения акцентов на предметную «противолегализационную» работу с клиентами высокого риска. А это, как уже было сказано ранее, около 1% общего количества юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
Работа платформы «ЗСК» позволит сократить нагрузку на добросовестных предпринимателей, в первую очередь на малый и микробизнес. Это произойдет за счет снижения превентивных ограничительных мер со стороны банков при выявлении ими незначительных и «технических» рисков ОД/ФТ, сокращения дублирующих запросов одной и той же информации от разных банков, уменьшения расходов бизнеса на взаимодействие с банками при подготовке документов, обосновывающих реальную хозяйственную деятельность.
— Придется ли банкам вносить изменения в свои работающие системы AML, для того чтобы начать работать с централизованной платформой ЗСК?
— Безусловно, потребуется проведение мероприятий по интеграции информации платформы «ЗСК» во внутренние банковские системы. Для адаптации кредитных организаций к использованию дополнительного информационного ресурса им предоставляется значительное время — предполагается, что в полном объеме платформа «ЗСК» начнет работать с июля 2022 года.
— Как выглядит план-график запуска централизованной платформы «ЗСК» в пилотную, а затем промышленную эксплуатацию в масштабе всей финансовой отрасли?
— С декабря этого года мы планируем начать пилотное тестирование платформы «ЗСК» для отладки ее работы и апробации нашего взаимодействия с кредитными организациями в реальных условиях. К участию в пилотировании привлечены около 40 банков. Масштабировать работу сервиса на все банки мы планируем к середине 2022 года.
