НСФР на основе предложений участников Экспертной группы при Комитете Совета Федерации Федерального Собрания Российской Федерации по бюджету и финансовым рынкам по вопросам ПОД/ФТ, внутреннего контроля и регуляторного (комплаенс) риска направил в Госдуму и Совет Федерации законопроект, нацеленный на урегулирование возможности использования систем видеосвязи для проведения проверки личности физического лица в целях проведения его идентификации и заключения договоров банковского обслуживания по ее результатам. Вместе с тем сама процедура идентификации (включающая проверку достоверности документа, в том числе с использованием государственных реестров выдачи паспортов и информационных систем, перечней Росфинмониторинга и списков), требующаяся при открытии счета, должна проводиться в стандартном режиме.
В ответ на предложения банковского сообщества Банк России ввел ряд послаблений и сообщил, что не будет применять до 1 июля 2020 года штрафные санкции при открытии счета без личного присутствия физического лица только в случае, если цель открытия счета связана с осуществлением или получением социально-значимых платежей (например, алиментов, пенсий, стипендий, иных социальных выплат, страховых возмещений, платежей по ипотечным кредитам). Также Банк России разрешил открывать счета юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям для целей кредита на неотложные нужды в целях поддержки и сохранения занятости (на покрытие расходов, связанных с выплатой заработной платы и обязательными начислениями на нее).
Финансовые организации высоко оценили инициативу Банка России, вместе с тем представители кредитных организаций отмечают, что предложенный Банком России механизм не снижает рисков финансовых организаций, связанных с установлением отношений по недействительным документам. Вопрос о том, будут ли кредитные организации применять процедуры, рекомендованные в информационных письмах, остается открытым.
Банки отмечают, что процедура дистанционного принятия на обслуживание нуждается в более детальной регламентации Федеральным законом № 15-ФЗ, а интересы стабильности гражданского оборота, единства правоприменительной практики и минимизации регуляторного риска участников финансового рынка требуют законодательного решения указанной проблемы.
В нынешней ситуации, когда иные дистанционные способы проверки личности (например, такие, как биометрическая идентификация) не получили широкого применения ввиду сложности самой процедуры, ее дороговизны для банка в части сбора биометрических данных и отсутствия интереса у большинства клиентов в использовании такой процедуры, необходима альтернатива.
В свете введения мер социального дистанцирования в период сложной эпидемиологической обстановки FATF одобряет максимальное использование цифровых форм регистрации новых клиентов и предоставления финансовых услуг. В частности, рекомендуется широко использовать новые технологии, включая Fintech, Regtech и Suptech.
В ряде стран — участниц FATF регуляторы банковских рынков давно допускают использование механизма видеоконференции для идентификации клиентов. Кроме того, в рамках пятой директивы ЕС допускается издание центральными банками стран Евросоюза циркуляров, определяющих детальную процедуру ее проведения. Так, в соответствии с Уведомлением Банка Португалии, финансовые учреждения вправе использовать процедуры удаленной регистрации, соблюдая при этом требования KYC, установленные в рамках действующей системы ПОД/ФТ. Регулятор также признал допустимым дистанционное подтверждение идентификации в соответствии с предписанными правовыми процедурами KYC посредством видеоконференции.
Отдельного внимания заслуживает решение Федерального финансового надзорного органа Германии (BaFin), который первым издал широко используемый Циркуляр «Процедуры видеоидентификации», регламентирующий видеоидентификацию и предназначенный для широкого круга финансовых организаций (кредитных учреждений, учреждений, оказывающих финансовые услуги, платежных учреждений, учреждений, связанных с электронными деньгами, компаний по управлению активами, филиалов компаний и иностранных управляющих компаний, страховых организаций и других).
ПРОЦЕДУРЫ ВИДЕОИДЕНТИФИКАЦИИ ЕВРОПЕЙСКИХ БАНКОВ СОДЕРЖАТ ЧЕТКИЙ ПОРЯДОК ДЕЙСТВИЙ
1. Идентификация обученными сотрудниками
Видеоидентификация может проводиться только специально обученными сотрудниками субъекта регулирования или третьим лицом, которому субъект регулирования передал требование идентификации клиента в соответствии с установленным законодательством по ПОД/ФТ. Дальнейшее делегирование данных полномочий либо передача или привлечение третьей стороной еще одной третьей стороны не разрешено.
В этой связи обученные сотрудники должны быть ознакомлены с особенностями документов, разрешенных для использования в процедуре видеоидентификации в процессе идентификации лица, которая может быть проверена посредством упомянутой видеоидентификации (включая применимые методы проверки), а также с общепринятыми методами подделки документов.
Обучающие мероприятия должны повторяться не реже одного раза в год или по мере необходимости.
2. Условия проведения
Во время идентификации сотрудники организации должны находиться в отдельных помещениях с ограниченным доступом.
3. Согласие
В начале видеоидентификации лицо, которое будет идентифицировано, должно дать свое явное согласие на проведение идентификации, а также на фотографирование или скриншоты данного лица и его удостоверения личности. Это согласие должно быть явно выражено и зарегистрировано.
4. Технические и организационные требования
Видеоидентификация должна выполняться в режиме реального времени и без перерыва. Должны быть адекватно обеспечены целостность и конфиденциальность аудиовизуального общения между работником и идентифицируемым лицом.
Качество изображения и звука должно быть достаточно хорошим, чтобы провести однозначную идентификацию на основе всех проверок. В частности, соответствующие меры включают в себя проверки элементов защиты документа, а также проверки того, был ли документ поврежден или подвержен манипуляциям. Изображение должно позволять различать такие элементы, как гильоширные структуры и микропечать.
В процессе передачи видео соответствующий сотрудник должен создавать фотографии (стоп-кадры), которые будут четко показывать идентифицируемое лицо, а также лицевую и обратную стороны документа, удостоверяющего личность и используемого для целей идентификации, и информацию, содержащуюся в этом документе.
5. Разрешенные удостоверения личности
К данной категории относятся документы, удостоверяющие личность, с функциями защиты, которые являются достаточно стойкими к подделке, четко идентифицируемыми (поэтому их можно проверить визуально), а также имеют машиночитаемую зону.
6. Проверка документа, удостоверяющего личность
Для установления личности человека, подлежащего идентификации, на основании разрешенного удостоверения личности работник финансового учреждения должен прежде всего убедиться в том, что документ, используемый в качестве удостоверения личности, содержит оптические элементы защиты, визуально идентифицируемые в белом свете, который обычно имеют документы такого типа.
Срок действия представленного документа, удостоверяющего личность, не должен противоречить нормам срока действия для документов такого рода, удостоверяющих личность.
7. Проверка идентифицируемой личности
Сотрудник должен убедиться, что фотография и описание в используемом удостоверении личности соответствуют человеку, который будет идентифицирован. Фотография, дата выпуска документа и дата рождения также должны быть проверены на соответствие.
Посредством диалога и наблюдений, сделанных во время процедуры идентификации, работник организации должен выявить намерения потенциального клиента, а также убедиться в следующем:
- в достоверности информации, содержащейся в удостоверении личности;
- в достоверности информации, предоставляемой лицом, которое будет идентифицировано во время интервью.
Сотрудники должны уметь определять, что идентифицируемое лицо приобретает соответствующий продукт по собственному желанию (исключать риски, связанные с фишингом, социальной инженерией, давлением со стороны другого человека и т.д.).
8. Прекращение видеоидентификации
Если визуальная проверка, описанная выше, невозможна (например, из-за плохого освещения или плохого качества передаваемого изображения) и/или если устное общение с идентифицируемым лицом невозможно, то процесс идентификации должен быть прерван. То же самое относится к ситуациям любого несоответствия или любой неопределенности.
В таких случаях возможна идентификация с помощью других процедур — например, разрешенных в рамках ПОД/ФТ.
9. Передача последовательности чисел
Во время видеопередачи идентифицируемое лицо должно ввести онлайн последовательность чисел, которая действительна только для установленной цели. Данная последовательность генерируется и централизованно доставляется идентифицируемому лицу по электронной почте или с помощью СМС-сообщения сотрудником организации. Таким образом, данная последовательность чисел должна вернуться к сотруднику в электронном виде. При условии успешного подтверждения последовательности в системе процедура идентификации на этом будет завершена.
10. Хранение и запись
Весь процесс видеоидентификации на всех его этапах должен быть записан и сохранен субъектом регулирования или третьим лицом, которому субъект регулирования делегировал процедуру идентификации в соответствии с требованиями ПОД/ФТ. Поэтому требования к документации включают как визуальную и звуковую записи, так и необходимость сохранения всей процедуры, на которую дало согласие лицо, подлежащее идентификации.
В свете введения мер социального дистанцирования в период сложной эпидемиологической обстановки FATF одобряет максимальное использование цифровых форм регистрации новых клиентов и предоставления финансовых услуг
Современная экономическая модель цифровой экономики требует расширения дистанционных каналов предоставления финансовых услуг для населения. В некоторых странах Таможенного союза (например, в Казахстане) тоже стали внедрять процедуры видеоидентификации.
Сейчас необходима временная процедура проверки личности по системе видеосвязи на период самоизоляции, чтобы дать возможность дистанционно устанавливать отношения банка и клиента в ситуации, когда клиент по объективным причинам не может прийти в банк. По этой причине мы предлагаем скорее принять закон, позволяющий проверять личность физического лица по системе видеосвязи.
Банк России должен быть наделен не только правом определять порядок процедуры проверки личности физического лица по видеосвязи и возможные риски при ее проведении, но и правом устанавливать ограничения при ее проведении (как в отношении категорий клиентов, режима использования счетов, так и в отношении организаций, которые могут применять такой способ проверки личности клиентов), что, в свою очередь, позволит снизить риски мошенничества.
Оригинал статьи: https://bosfera.ru/bo/evropeyskiy-opyt-udalennoy-identifikacii-klienta
Александр Наумов
Заместитель руководителя Национального совета финансового рынка (НСФР)
